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买房路又被堵了

2019-08-16 16:40:56来源:励志吧0次阅读

买房路又被堵了

最近,新版征信5月即将上线运行的传闻引起了不少恐慌,后台有朋友问了叔很多“逻辑复杂”的问题,例如:

一哥们儿婚后用自己的公积金买房,贷款也一直自己还,妻子首套资格没用过,如果新征信启用,是不是即便以后离了婚,妻子也失去了首套首贷的资格了?那岂不是很坑媳妇?然后就是,他们家眼睁睁的浪费了一个首套首贷的资格!!

这个就比较呕火了,毕竟,很少人一辈子就买一套房的,改善怎么办?80%的首付生抗?

对于这个问题,首先,这位兄弟很仁义了,其次,叔觉得大家担忧的早了点。

参贷人是什么样的存在?

首先要明白的是,夫妻婚内买房,不管房产证上出现几个人的名字,房产都是婚内共有财产。

那意味着,当银行拿这个房子作抵押的时候,必须由夫妻两个人都同意做贷款人,即便你媳妇没上房产证。

这个时候,你媳妇就是参贷人。

俩人在法律上都是还款人,没区别。

但是!以目前的征信标准,在实际操作中,只有主贷人的按揭贷款记录上征信,参贷人是不上征信的!

于是,一般家庭就有很多可以操作的空间了:

除了普通的按揭贷款之外,很多人不知道的是,小微企业经营贷款、个人消费贷款、甚至于部分城市有接力按揭贷款,都是可以灵活运用参贷人的。

这样,在卖一买一,改善居住的时候,就可以避免因为两人都失去首套首贷资格,首付过高而捉襟见肘的情况。

新版征信不会很快落地

就是因为做参贷人有这个大好处,所以才会有开头提问里的那些焦虑。

传,新版征信将于今年5月1日上线,会纳入参贷人信息,而且即便未来参贷人独立后,买房也不能做首套。

一个字,坑啊!

但是叔认为,新版征信既然要做到精准全面,那势必造成信贷审核更加严谨,工作量更大!快速落地不现实。

《通知》可以看出,新版征信是在2018年三季度上线试运行的,到今年4月底刚好满试运行期6个月。所以不难理解,为啥传5月1日正式上线了。

但是试运行结束之后,不会马上全面启动新版系统。

因为征信工程影响面重大,涉及监管、银行和公用事业单位的系统改造。如此重大的事件,一定会有全行业的动员以及工作部署计划,全国系统有多庞大?立马上线启动可能性不大。怎么也得协调一段时间,照往常经验,怎么也得一年。

那么如果新版征信落地了,参贷人员真的会永久丧失首付首贷资格吗?

答案是肯定的,新增参贷人员,也就是新版征信启动后,婚后买房的夫妻一定会双双上征信,跑不掉了。

但是历史已贷款的按揭记录大概率不会纳入征信。

因为这些历史已贷款的按揭记录都存放于各商业银行的系统中,如果不是监管特别强制要求,银行们是没有动力去推进这个吃力不讨好的事情的。

所以,针对这样的情况,其实影响最大的是至今有首房首贷资格的年轻人,如果你还没结婚,尽可能婚前买房,当然,如果结婚了,这一两年可以考虑置换了,趁新版征信没有全面启动,用掉参贷人首房首贷资格。

20年的楼市教育我们,买房要趁早,更何况如今,房票、贷票越来越珍贵。

买房的人一定要清楚

买房前,宏观周期的判断是最重要的。看准了当下楼市在哪个阶段,才能决定你未来三年买不买房。

可真的到了买房进行中,信贷融资才是最重要的事情。

拉开买房人差距的主要是信贷能力。买不买得到,买大房子还是小房子,就看你能借到多少钱。

而决定一个人贷款能不能搞定的,主要还是看征信。

新版征信有何具体变化?

最后,给大家总结一下新版征信有哪些需要大家注意的点,以后,养征信比养流水重要啦,毕竟买房的路又被堵了一条……

(向上滑动查看内容)

1、银行征信信息更新频率加快

以前,征信报告中的很多信息都是各家金融机构报送的,更新频率长达一个月甚至更久。于是,有人就利用“时间差”,向银行申请信用卡或贷款,由于信息滞后,银行判断失误,容易造成严重的风险隐患。

而新版征信系统要求各机构在信息变更的两天内,向征信中心报送数据,避免了上述高风险情况的发生。

2、分期贷款信息细化

以前,以信用卡形式发放的大额分期贷款,分期时间和金额在旧版征信中没有具体标出,仅体现信用卡的名目。但新版征信在大额专项分期信息中,详细标明了分期时间和分期金额。

这样一来,贷款审批机构能更加准确掌握申请人的负债情况。对于需要贷款的人来说,必须出具足够覆盖这些债务的收入证明才能申请成功,这就不得不控制好自己的负债比了。3、个人信息愈加全面详实

旧版征信报告里只有个人的基本信息,并不全面详实。而新版征信报告完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人号。如果已婚,配偶的信息也会全面记录在案。

值得注意的是,新版报告增加展示“最近5次号码更新信息”。这是将号码的稳定性,列为个人信用评价的重要判断依据。频繁换号码的人要注意了!4、还款记录保留时限延长

旧版征信报告主要记录近二年的还款情况,只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年。新版征信报告将还款记录延长至5年,与逾期信息的时限保持一致,同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。

这样的话,那些严重违约的信用卡用户,无法再采取结清销户的方式来“洗白”征信报告,新版征信报告会让这些黑历史无处遁形。

5、月还款信息细化

旧版时代,借贷机构看到的征信记录只会显示客户每个月还款是否正常,但是并不知道每个月究竟要还多少钱。新版征信报告新增了还款金额信息,逾期或透支额也会标注出来。信贷机构将会掌握客户更加全面的资产负债情况,更精准评估客户的还款能力。如果再进行高额消费养卡或套现,金融机构将会判定你的用卡行为存疑,贷款审批的时候会被减分。6、纳入更全的公共机构信息

旧版征信系统记录的多是房贷、银行卡等金融机构提供的信息,新版征信报告除借贷信息之外将其他公共机构的更多信息纳入其中。比如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。此举说明,这些看起来是小事的日常缴费将会影响你的信用记录,也就要求你在日常生活中要非常注意你的信用情况。7、为他人担保记入征信

旧版征信报告记录的多是本人借贷的情况,但为他人或企业提供担保其实也属于自己的负债。一旦被担保方出现风险,也会考验本人的偿债能力。新版报告中对此进行了完善,全面反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况,分类更清晰合理,使得业务更丰富。8、个人信息被盗,可主动上报反欺诈警示

身份信息被盗用现在已经非常普遍。为了防止信息盗用,对个人造成损失。新版征信报告对此进行了改进,一旦发现自己的个人信息被盗用,可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示”,并留有联系。信贷机构在审批信贷时会使用这一警示进行判断。

PS:新版征信被诟病的问题不少,你有什么想说的莫?

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